Slim sparen voor je pensioen: zo doe je dat!
Na jaren van hard werken, gaan de meeste mensen tussen hun 60e en 70e met pensioen. Misschien is die leeftijd voor jou nog héél ver weg en ben je daarom nog helemaal niet met het onderwerp bezig. Snappen we heus. De meeste mensen voor wie de pensioengerechtigde leeftijd nog super lang duurt staan liever niet stil bij het onderwerp. Maar: wist je dat je straks misschien enorm terugvalt in inkomen als je met pensioen gaat? Heb je je hele leven hard gewerkt, kun je nóg niet volle bak genieten zoals je van plan was. Gelukkig kun je zelf slim sparen voor je pensioen. Hoe? Daar gaat dit blogbericht over.
Pensioen: hoe werkt het ook alweer?
Even alle basisfeiten op een rij. In ons land is het gebruikelijk om tot een bepaalde leeftijd te werken (op dit moment ligt die leeftijd op 66 jaar en 7 maanden). Daarna gaat iemand 'met pensioen'. Maar ook tijdens de jaren na je carrière heb je natuurlijk een inkomen nodig om je rekeningen te betalen. Daarom krijgt iedereen die in Nederland gewoond en/of gewerkt heeft van onze overheid een AOW-pensioen. We noemen dit ook wel het basispensioen. Daarnaast bouwen veel werknemers pensioen op via hun werkgever. Maar je kunt ook nog aanvullend pensioen opbouwen door zélf te zorgen voor je ‘ouwe dag’.
Wat is straks een goed pensioen per maand?
Goeie vraag. Het antwoord is voor iedereen persoonlijk. Misschien wil je graag wonen in een hutje op de hei. Of juist in een riante villa, zodat je elke dag in je eigen zwembad kunt plonzen. Sta dus stil bij de vraag: hoe wil ik eigenlijk leven na mijn pensionering? Denk ook na over deze vragen:
- heb ik een eigen woning en is deze afbetaald?
- tot wanneer wil ik doorwerken?
- hoeveel pensioen heb ik al opgebouwd bij (eerdere) werkgevers?
Voor het antwoord op die laatste vraag kun je met je DigiD inloggen op Mijn Pensioenoverzicht.
Om je toch een klein beetje te helpen: vaak wordt gezegd dat 70 procent van het laatstverdiende bruto-inkomen, een ‘goed pensioen’ is. Dat is zo omdat je na je 65e minder belasting betaalt (en dus meer overhoudt).
Hoeveel moet ik per maand sparen voor mijn pensioen?
Als je weet hoeveel pensioen je later nodig denkt te hebben, kun je ook uitrekenen hoeveel je elke maand opzij moet zetten. Online vind je allerlei handige pensioenindicatoren (even googlen). Het zijn handige tools die jou stapsgewijs laten uitrekenen welk bedrag je moet sparen om dat uiteindelijke vermogen op te bouwen. De meeste geven ook een indicatie van de koopkracht, rekening houdend met een inflatie van 2 procent per jaar.
Wat inflatie is? Even uitleggen: je geld wordt minder waard in de loop der tijd, omdat prijzen over de loop der tijd juist stijgen. Zo kostte een Big Mac in de jaren negentig maar €2,45 en tegenwoordig al meer dan €5,00. Dus voor die €10.000 spaargeld kun je over 30 jaar waarschijnlijk een stuk minder Big Macs kopen. Helaas geldt dit natuurlijk ook voor je vaste lasten, grote uitgaven, etc. Houd dus echt rekening met inflatie in het berekenen van je pensioenpotje. Voor je rekensom kun je uitgaan van een gemiddelde inflatie van 2 procent per jaar.
En dan, sparen maar! Gebruik je voor pensioensparen eigenlijk je normale spaarrekening?
Dat kan. Het voordeel: je kunt altijd je gespaarde geld opnemen. Een groot nadeel: het risico dat je dat ook doet is veel groter. Doei pensioenpotje! Daarnaast heb je ook nog eens het nadeel van een lage rente, die in combinatie met inflatie ervoor zorgt dat je spaargeld minder waard wordt.
Voor je pensioensparen kun je veel beter kiezen voor banksparen op een geblokkeerde rekening. Je kunt bij deze vorm van sparen dus niet zomaar bij je pensioenspaargeld. De voordelen: een hogere rente én je profiteert van belastingvoordeel. Je betaalt namelijk geen belasting over het geld dat je spaart. Mooi meegenomen, toch? Nog zo’n fijne: de bedragen die je stort mag je – onder bepaalde voorwaarden – aftrekken van je inkomen. Je betaalt namelijk pas belasting over je opgebouwde vermogen, op het moment dat het maandelijks wordt uitgekeerd. Na je pensioen, dus!
Zijn er naast zelf sparen nog andere manieren om je pensioen verder aan te vullen?
Jazeker, meerdere zelfs. We benoemen er hier een paar en noemen ook meteen de voor- en nadelen.
1. Hypotheek aflossen
Krijg je een klap geld door bijvoorbeeld een erfenis of andere financiële meevaller? Je kunt je hypotheek met dat geld verder aflossen. Fijn voordeel: je merkt die keuze meteen in je portemonnee, want je maandlasten zakken (aflossing en de betalen hypotheekrente). Denk wel goed na over deze optie, want als je het geld tóch voor iets anders wil gebruiken, moet je je hypotheek weer verhogen (of je huis verkopen).
2. Beleggen
Al eens aan beleggen gedacht? Je koopt dan aandelen, obligaties of (een gedeelte van) vastgoed, met de verwachting dat die investering later meer waard wordt. Een voordeel is dat je altijd weer kunt verkopen, mocht je het geld toch voor iets anders willen gebruiken. Maar beleggen is nooit zonder risico’s: niemand garandeert jou dat je inleg écht meer waard wordt. Je kunt je inleg ook helemaal kwijtraken.
3. Pensioenregeling werkgever
Veel bedrijven hebben een pensioenregeling, maar niet allemaal. Nederland heeft namelijk geen wettelijke pensioenplicht. Dit betekent dat een werkgever geen pensioenregeling hoeft aan te bieden, als dat niet is afgesproken in de cao. Heb jij zo’n werkgever en zou je eigenlijk wel graag via je je werkgever pensioen opbouwen? Kleine tip: maak het gewoon bespreekbaar. Er kan vaak meer dan je vooraf denkt.
Hoeveel mag ik belastingvrij sparen voor mijn pensioen?
Misschien zag je deze niet aankomen, maar de Belastingdienst hanteert een maximumbedrag dat je opzij mag zetten voor je aanvullende pensioen. Hoeveel dat precies is, hangt af van je jaarruimte en de eventuele reserveringsruimte. Toeterende oren? Laten we die begrippen dan even uitleggen. De jaarruimte is het bedrag dat je in een jaar te weinig hebt opgebouwd aan pensioen. Veel mensen hebben namelijk een tekort aan pensioenopbouw, bijvoorbeeld door het wisselen van baan, of omdat ze werken als zzp’er. De reserveringsruimte is de jaarruimte die je in de afgelopen 7 jaar niet benutte. Je kunt je jaar- en reserveringsruimte heel makkelijk zelf berekenen op de website van de Belastingdienst.
Zie je? Slim sparen voor je pensioen stelt niet zoveel voor. Je moet alleen wél even die eerste stap zetten (naar je bank). Later zul je blij zijn dat je het goed hebt geregeld voor jezelf.
Dan nog even dit: 3 tips voor slim sparen voor je pensioen
1. Stel sparen niet langer uit
Misschien een open deur, maar toch: hoe eerder je begint, hoe groter je spaarpotje wordt.
2. Zorg voor een vast ritme
Als je pensioengeld elke maand automatisch wordt overgemaakt, merk jij er bijna niks van en wordt dat pensioenpotje bijna ongemerkt voller.
3. Vergeet je onverwachte kosten niet
Sparen voor je pensioen is slim, maar vergeet niet om ook ‘normaal’ te sparen. Voor die ene geweldige droomvakantie (of die kapotte wasmachine). Op zoek naar tips om slim te sparen voor je "normale" spaardoelen? Bekijk dan ook eens deze blog waarin we je 10 spaartips geven.
Hopelijk heb je iets gehad aan deze tips over je pensioen. Vind je het leuk om vaker leuke blogs te lezen of tips te ontvangen over financiën? Meld je dan makkelijk en snel aan voor de FinBuddy nieuwsbrief via onderstaande knop!