Huis kopen: een compleet overzicht van je vaste lasten
Na talloze bezichtigingen, eindeloze gesprekken met je hypotheekadviseur en nagelbijtend de reactie op je bod afwachten, is het ein-de-lijk gelukt: je hebt een huis gekocht!
Als ook je koopcontract is getekend en de officiële sleuteloverdracht heeft plaatsgevonden bij de notaris, denk je misschien dat je voorlopig wel even klaar bent met al dat geregel.
Maar voor je kunt genieten van je nieuwe huis is er nog een belangrijke stap nodig: het goed in kaart brengen van je financiën. Zodat je van tevoren precies weet welke vaste lasten er allemaal komen kijken bij een koophuis. Helemaal als dit je eerste koophuis is, kan het best een uitdaging zijn om alle vaste lasten voor je eigen huis op een rijtje te zetten. Met welke lasten en bedragen moet je nu rekening houden?
FinBuddy geeft je een compleet overzicht. In dit artikel vertellen we je met welke vaste lasten je rekening moet houden bij een koophuis.
Hypotheek
Als je een huis koopt, sluit je bijna altijd een hypotheek af. De meeste Nederlanders hebben namelijk niet zomaar een paar ton op hun bankrekening staan om een koophuis in één keer af te tikken. Een hypotheek is een lening via een geldverstrekker, bijvoorbeeld via een bank of een andere financiële dienstverlener. Elke maand betaal je een bedrag aan deze geldverstrekker, dat bestaat uit aflossing en rente.
Je bruto hypotheek bestaat uit rente, aflossing en/of premie. In Nederland profiteer je als huizenbezitter van hypotheekrenteaftrek. Je hypotheekrenteaftrek kun je maandelijks of jaarlijks terugvragen van de Belastingdienst. Je bruto hypotheek min het bedrag dat je terugkrijgt, is je netto hypotheek. Je betaalt het bruto bedrag dus in eerste instantie wel aan je hypotheekverstrekker, voordat je een deel terugkrijgt van de Belastingdienst.
Hoeveel geld je terugkrijgt, hangt onder andere af van je hypotheekvorm. Let erop dat je vaste lasten van je huis niet te hoog worden in relatie tot je inkomen. Je inkomen kan (tijdelijk) veranderen door bijvoorbeeld werkloosheid of een verandering van gezinssamenstelling. Zoek voor jezelf een goede balans zodat je kunt genieten en je hypotheek kunt betalen. Raadpleeg een hypotheekadviseur over welke hypotheekvorm het beste bij jou past.
Belastingen
Bij de vaste lasten voor je huis horen ook de belastingen. Deze belastingen worden berekend aan de hand van de WOZ-waarde van je huis. Belastingen die je moet betalen zijn:
Overdrachtsbelasting
Deze belasting bedraagt 2% (2024) van de aankoopsom en betaal je bij de aankoop van een woning die geen nieuwbouw is. Bij nieuwbouwwoningen betaal je geen overdrachtsbelasting. Tip: als je onder de 35 jaar bent, een woning koopt met een woningwaarde lager dan €510.000 (2024), dan profiteer je van de startersvrijstelling (als je hier nog niet eerder gebruik van hebt gemaakt). Je betaalt dan geen overdrachtsbelasting, ongeacht of het een nieuwe of “oude” woning is. Een enorme besparing!
Omzetbelasting
Nieuwbouwwoning gekocht? Je betaalt eenmalig omzetbelasting over de koopsom, inclusief de grond. Deze bedraagt in de meeste gevallen 21% (2024).
Onroerendezaakbelasting (OZB)
De jaarlijkse belasting die je betaalt als woningbezitter. Vereniging eigen huis heeft een handig overzicht per gemeente.
Gemeentelijke belastingen (riool- en afvalstoffenheffing)
Belasting die je jaarlijks betaalt voor het afvoeren van je afvalwater en het ophalen van je vuilcontainers. Ook hiervoor kun je het overzicht van Vereniging eigen huis gebruiken.
Waterschapsbelastingen
Deze belasting betaal je jaarlijks voor het zuiveren van afvalwater.
Verzekeringen
Er zijn ontzettend veel verzekeringen die je af kunt sluiten. Je kunt het zo gek niet bedenken of je kunt je er voor verzekeren. Het schijnt zelfs dat Jennifer Lopez haar billen heeft verzekerd voor €300 miljoen en voetballer Ronaldo zijn benen voor €144 miljoen. Soms is het afsluiten van een verzekering zelfs verplicht. Bijvoorbeeld je zorgverzekering of de aansprakelijksheidsverzekering van een auto.
Gelukkig kun jij zelf voor een groot deel bepalen hoe je dingen wilt verzekeren. Vraag jezelf vooral af wat er zou gebeuren als je niet verzekerd bent in een bepaalde situatie. Stel er gebeurt iets, kun je dit dan zelf opvangen met spaargeld? Is het antwoord nee en vind je het belangrijk om dit risico af te dekken? Of wil je dan direct iets vervangend hiervoor kopen? Dan is het vaak verstandig om dit risico te verzekeren. Voor het afsluiten van een verzekering raden we altijd aan om je te laten adviseren door experts en samen te kijken naar je persoonlijke situatie.
Mogelijk wil je meer risico nemen bij een reisverzekering dan bij het risico van het in brand vliegen van je huis.
Overlijdensrisicoverzekering
Zo’n overlijdensriscioverzekering zorgt ervoor dat wanneer jij of je partner komt te overlijden er een bedrag vrijkomt. Dit bedrag wordt op de rekening van de nabestaande gestort en kan bijvoorbeeld gebruikt worden om (een gedeelte van) de hypotheek af te lossen.
Alleenstaanden kunnen zich ook laten verzekeren, bijvoorbeeld wanneer de partner ergens anders woont of wanneer je kinderen hebt met een ex-partner.
Opstalverzekering/woonhuisverzekering
Een andere verzekering die je nodig hebt is een opstalverzekering/woonhuisverzekering. Deze verzekering dekt schade van onder andere brand, storm en water. Wanneer je een appartement koopt is deze verzekering vaak geregeld via de Vereniging van eigenaren (VvE).
Inboedelverzekering
Niet verplicht, maar wel fijn: een inboedelverzekering. Hierbij zijn je spullen in huis verzekerd in geval van bijvoorbeeld inbraak of brand.
Aansprakelijkheidsverzekering
De laatste verzekering die we hier noemen, is de aansprakelijkheidsverzekering. Deze verzekering verzekert schade die jij bij een ander maakt. Bijvoorbeeld wanneer je dakgoot ineens loslaat en op de auto van je buurman valt.
Voor het afsluiten van bovenstaande verzekeringen raden we altijd aan om je te laten adviseren door experts en samen te kijken naar je persoonlijke situatie zodat de verzekeringen goed passen bij jouw wensen en je goed op de hoogte bent van de voor- en nadelen en risico's.
Kosten voor onderhoud
Wanneer je een woning huurt, is de eigenaar verantwoordelijk voor het onderhoud. Makkelijk, want bij een lekkende kraan in de badkamer bel je dan gewoon even naar de woningbouwvereniging of eigenaar. Maar bij een eigen huis krijg je zelf te maken met deze vaste lasten. Hoeveel je kwijt bent aan het onderhoud van je woning, hangt natuurlijk sterk af van de staat van de woning die je koopt. Is het een oude woning of is het huis in een slechte staat? Dan ben je waarschijnlijk meer kwijt aan onderhoud dan bij een nieuwe en in goede staat verkerende woning.
Voorbeelden van kosten voor onderhoud zijn:
- Schilderwerk (binnen en buiten)
- Houtrot in de kozijnen
- CV-ketel
- Onderhoud van het dak
Tip: de bouwkundige keuring
Onze tip bij een woning waar je veel onderhoudskosten verwacht: een bouwkundige keuring. Deze wordt uitgevoerd door een onafhankelijke partij en geeft je beter inzicht in wat het kost om je woning op te knappen en welke onderhoudskosten er de komende jaren nog kunnen komen.
Wist je dat een bouwkundige keuring bij een nieuwbouwwoning pas echt interessant is? Nieuwbouwwoningen hebben gemiddeld 20 gebreken bij oplevering. Wanneer deze al inzichtelijk zijn dankzij de bouwtechnische keuring, moet de aannemer deze allemaal gratis herstellen voor de oplevering van het pand. Op die manier heb je de kosten van de keuring (gemiddeld €300 tot €400) heel snel terugverdiend.
Erfpacht
In sommige gevallen is de grond waarop je huis staat niet van jou. Je betaalt dan erfpacht aan de eigenaar van de grond. Deze erfpacht geeft jou het recht om de grond en het huis dat erop staat te gebruiken. De periode van erfpacht staat vaak niet voor altijd vast en het is dan ook mogelijk dat er na het aflopen van de periode een verhoging plaatsvindt. Het is ook mogelijk om de erfpacht af te kopen. Het afkopen van erfpacht is niet fiscaal aftrekbaar, terwijl het betalen van de erfpacht dat wel is.
Energie & water
Vaste lasten voor je koophuis waar je ook mee te maken krijgt zijn de energie- en waterkosten. Hoeveel je hiervoor gaat betalen, is afhankelijk van:
- De leverancier waar je voor kiest en de looptijd van je contract
- Het aantal personen in je huishouden
- De grootte van de woning en het type woning
- De manier waarop je energie en water verbruikt
- Of je zonnepanelen hebt
- Of je een woning met of zonder gasaansluiting hebt
Tip: Bij energieleveranciers kun je online al een indicatie krijgen van het verbruik bij vergelijkbare huishoudens door wat situatie gebonden informatie in te vullen. Zo heb je van tevoren al een beeld van je mogelijk energie en water rekening.
Internet & televisie
Internet en televisie zijn geen verplichte vaste lasten, maar wel vaste lasten voor je eigen huis waar bijna iedereen gebruik van maakt. Hoe sneller je internet moet zijn en hoe uitgebreider je televisiepakket, hoe duurder dit vaak is.
Tip: Vraag jezelf af of je echt nog een televisieaansluiting nodig hebt. Veel uitzendingen en programma's kun je online gratis streamen of terugkijken. Ook kun je regelmatig wisselen tussen bijvoorbeeld je Netflix, Amazon of HBO pakket. Zo profiteer je van aanbiedingen en kijk je toch de nieuwste series.
Vaste lasten koophuis op een rijtje
Hier heb je ze, alle vaste lasten voor jouw huis. We zetten ze nog voor je op een rijtje:
- Hypotheek
- Belastingen
- Verzekeringen
- Onderhoud
- Erfpacht
- Energie & water
- Internet & televisie
Doordat alle vaste lasten op verschillende momenten worden afgeschreven heb je minder structuur en is het lastiger om te sparen. FinBuddy helpt je daarbij. Door je vaste lasten één dag na het ontvangen van je inkomen af te schrijven, heb je meer financiële rust, structuur en houd je meer geld over om leuke dingen te doen. Meld je nu aan voor de nieuwsbrief en ontvang als één van de eersten een update wanneer je FinBuddy GRATIS kunt gebruiken.